2편 연금저축펀드, IRP 계좌를 활용해야 하는 이유

안녕하세요. Green 입니다.

오늘은 지난번 연금계좌의 장점에 이어 단점에 대해 포스팅 해보려구요.

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출처 : istock by getty images

 

첫번째, 개별주식은 매수할 수가 없습니다.

장기간 안정적인 자산을 모을 수 있도록 만든제도이다 보니 변동성이 큰 개별주식은 거래를 할 수가 없습니다.

단점은 단점인데 주식을 잘모르는 초보자들에게는 오히려 장점이 될 수도 있습니다.

개별종목에 비해 비교적 안정적인 ETF에 투자를 할 수 있기에 분위기에 휩쓸려 주식시장에 뛰어든 사람들도 크게 다치지 않고? 버텨낼 수 있을 것으로 생각됩니다.

그럼에도 불구하고 개별주식을 매수하지 못하는게 단점인 이유는 ETF로는 10배 100배 이런 수익률은 기대하기 어렵습니다. 그래서 일반계좌와 함께 동시에 운용을 해야 합니다.

 

두번째, 세금에 대해 공부해야 합니다.

그냥 별 생각없이 연금저축계좌, IRP계좌를 운용하다가 추후에 연금을 개시하거나, 아니면 중간에 해지를 하거나 등 세금에 대해서 알지 못한다면 제대로 계좌를 활용하기 어렵고, 내가 애쓰게 올린 수익률 중 많은 금액을 나라에 갖다 바치게 될 수 있습니다.

일반계좌에서 주식투자(해외포함) 시 배당, 이익에 대해서 세금을 가져간다면 연금수령시에는 원금에 대해서도 세금을 떼어갑니다. 심지어 정말 최악의 상황으로 내 계좌가 마이너스인 상황이라 해도 연금을 수령할 때 세금을 가져갑니다.(이건 정말 최악입니다.ㅠ) 지난번 연금계좌들의 장점에서 세액공제나 과세이연을 통해 효율적으로 운용할 수 있다고 했는데 그건 이제 운용의 측면에서구요. 실제 돈을 수령할 때는 더 많은 세금이 부과 될 수 있습니다.

그래서 세금에 대해서 공부해서 세금은 가장 적게내서 내가 받을 수 있는 돈을 늘리는게 중요합니다.

이 부분에 대해서 저도 앞으로 계속 글을 작성하고 연구하고 할 예정입니다.

세금이 없다면 가장 좋겠지만 꼭 내야한다면 제도내에서 합법적으로 최소화 해야되겠죠?

* 연금수령액 연간 1,200만원 넘을 시 금융소득종합과세 포함, 연금수령시 과세, 중도인출 시 과세 등

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세번째, 투자상품에 제한이 있습니다.

개별주식을 매수할 수 있는 것 말고도 투자상품에 제한이 있는데요.

대표적인 것으로는 IRP는 계좌내 총 자산의 30%는 안전자산에 투자해야해요. 즉, 주식형 ETF에는 70%만 투자할 수 있다는 이야기 입니다. 그리고 IRP계좌에서는 우리나라 모든 리츠들에 투자가 가능한데(맥쿼리 인프라, SK리츠, 롯데리츠 등등) 연금저축계좌에서는 ETF 상품으로 구성된 리츠만 투자 가능합니다. 연금저축계좌에서도 개별리츠 투자가능한 것으로 22년 11월쯤 변경되었습니다.(수정)

 

네번째, 납입한도가 정해져 있습니다.

아무리 돈이 많은 사람도 1년 최대 1,800만원(연금저축+IRP 합산) 밖에 연금계좌에 넣을 수가 없다.

계좌를 미리미리 만들어야 하는 이유이고 그나마 직장인이라면 IRP계좌의 경우 은퇴할 때 퇴직금을 받아 운용하면 어느정도의 규모를 갖춘 계좌를 만들 수 있겠지만 연금저축계좌의 경우는 그렇지 않기때문에 1년이라도 빨리 만들어서 납입금액을 착실하게 쌓아나가야 합니다. 이것 또한 단점이지만 어떻게 생각하면 장점이라고도 할 수 있는 건 꾸준하게 시장에 있어야 하고, 매년이든 매월이든 자동적으로 적립식 매수를 가능하게 만들어 줍니다.

 

우선, 당장 생각나는 단점들을 크게 파트를 나눠 네가지 정도로 작성해보았습니다.

가장 중요한 단점은 세금과 관련된 것이겠죠.

그리고 요즘 연금계좌들에 대한 혜택을 늘리는 방향으로 정부나 국회에서 많은 논의가 오가고 있습니다.

분명히 미래에는 더 좋아질거에요.

제가 좋아하는 문구이자 다른 포스팅에서도 여러번 인용했던 영화대사로 오늘은 마무리 하겠습니다.

일주일 동안 고생하셨습니다!! 주말엔 편히 쉬세요^^

"우리는 정답을 찾을것이다. 늘 그래 왔듯이"