연금계좌(연금저축계좌-개인연금)는 무조건 활용해야 합니다.(Feat. IRP-퇴직연금, ISA계좌)

 

안녕하세요. Green입니다.

오늘은 연금계좌들에 대해 어떻게 나중에 활용할 것인가에 대해서 포스팅해보고자 합니다.

 

 

연금저축계좌 활용

연금저축계좌에 대해 표현하는 방식들이 사실 증권사마다도 조금씩 차이가 있는 것 같습니다.

연금저축계좌, 개인연금 등 인데 동일한 상품이라는 말씀을 드리면서 시작해볼게요.

우선 저는 현재 2개의 계좌를 만들어서 활용하고 자산을 만들어가고 있다고 말씀드렸는데요.

2개를 만들어서 운영하는 이유는 세액공제를 받은 금액과, 받지 않은 금액은 나중에 내가 중도인출(중도해지가 아닙니다.)을 했을 때 세금이 붙고 안붙고, 연금을 수령할 때도 세금이 붙고 안붙고의 차이가 있기 때문입니다.

어떤 분들은 3~4개로도 활용하시는 분들도 계시더라고요.

30~40년 이상 준비가 가능하신분들이 아니라면 2개면 충분하지 않을까라고 현재까지는 생각하고 있는데요.

첫번째 연금저축계좌는 1년에 세액공제를 받을 수 있는 600만원만 입금합니다.

그럼 10년이 지난 시점에는 6,000만원 20년이면 1억 2,000만원이라는 원금이 생기겠죠?

물론 수익이 날 수도 있고, 마이너스가 될 수도 있음을 고려해 온전히 원금으로만 이야기 하겠습니다.

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55세가 되었을 때 첫번째 연금저축계좌에 6,000만원이 있다고 가정하고 특정 ETF가 아닌 월배당 분배율 3%에 맞춰서 매수 했다고 가정했을 때 월 15만원의 분배금이 지급될텐데요. 그럼 매월 15만원의 연금이 나오도록 설정해서 연금을 시행합니다. 이 때 연금저축펀드 1계좌에서는 15만원의 5.5%의 연금소득세를 제외하고 연금이 지급되게 되는데 월 8,250원의 연금소득세를 내는 것이고 141,750원을 지급받을 수 있습니다.

저는 제 원금 6,000만원은 그대로 둔채 분배금만으로 141,750원이라는 현금흐름을 세금까지 다 내고 만든 것이죠. 20년을 했다면 283,500원이 될 것입니다. 제 원금은 계속 그대로 유지되고 있습니다.

* 만약 5%의 월 분배율을 가진 ETF에 투자하고 있다면? 원금 6,000만원이라면 월 236,250원, 원금 1억 2,000만원이면 472,500원을 받을 수 있고, 10%의 ETF에 투자하면 월 472,500원, 월 945,000원을 수령할 수 있습니다.

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동일하게 연금저축계좌 2를 운용하고 있었다면 매년 900만원씩 추가 납입할 수 있고, 이 돈은 해지 하지 않고 중도인출 한다면 언제든지 찾을 수 있는 금액이 됩니다. 그럼 10년이면 9,000만원 / 20년이면 1억 8,000만원이라는 세액공제를 받지 않은 금액을 만들 수 있을 겁니다.

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연금저축계좌 2는 굳이 연금을 55세에 바로 실행시킬 이유가 없습니다. 매달 발생하는 분배금을 중도인출을 통해서 찾으면 됩니다. 세액공제를 받지 않은 금액을 다 소진할 때까지 말이죠.(연금을 실행하는 순간 더이상 원금을 납입 할 수가 없어서 최대한 버텨볼 생각입니다.)

그럼 동일하게 월 분배율 3%의 ETF로 매수했다고 가정하면 (중도인출이기에 5.5% 세금이 별도 없습니다.) 225,000원 또는 450,000원을 찾아서 사용할 수 있겠죠. 이렇게만 찾으면 세금없이 이 금액을 400개월(33년 이상)을 사용할 수 있습니다. 물론 더 두 금액을 다 합산하더라도 3%의 ETF라면 얼마 안되는 금액입니다.

* 월분배율 5%의 ETF면 375,000원 / 750,000원, 240개월(20년)

* 월분배율 10%의 ETF면 750,000원 / 1,500,000원, 120개월(10년)

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이렇게 해서 최대 월 수령하는 금액은 2,445,000원을 수령하면서도 연금수령은 연 1,200만원 하는 것으로 산정되기에 5.5%외에는 10년동안 세금이 없게 되고 ETF가 마이너스 되지 않는다면 원금이 그대로 유지가 되는 것이죠. 70세 부터는 연금소득세는 4.4%로 더 낮아지게 되고, 또한 전혀 일을 하지 않는다면 연 1,500만원을 더 초과해서 연금을 받아 종합소득세로 과세가 된다해도 그리 큰 세금을 내야 하는 것은 아닙니다.

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이걸 퇴직연금인 IRP를 같이 활용한다면? 연 1,500만원 이내에서 연금을 수령할 수 있게 만들 수 있을 것이고, 세액공제를 받지 않는 원금이 너무 적다고 생각되면 ISA계좌를 활용해서 더 많은 금액을 넘겨서 키울 수 있을 겁니다.

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이처럼 연금저축계좌로 활용하는 방법 중 하나를 소개해드렸는데요. 상황에 따라 그때그때 적용할 수 있는 방법들이 다양할 것이라 생각됩니다. 시간은 충분하니 그때까지 여러가지를 고민해보며 공부를 해보면 되지 않을까 생각됩니다.