연금저축펀드 계좌를 찾는 이유(Ft. NH투자증권 2023 연금저축백서)

안녕하세요. Green입니다.

어제에 이어서 NH투자증권 2023 연금저축백서에서 내용을 가져왔습니다.

중간중간 제 생각도 같이 작성을 해보겠습니다.

 

노후를 위한 연금수령 부족, 개인적 불입 더 신경써야

통계청 자료에 따르면 우리나라 고령층(55세~79세)은 50.3%만이 연금을 수령하고 있는데 월평균 연금수령액은 75만원 이었습니다.

은퇴 후에는 현재 소득의 70~80%를 연금으로 수령할 수 있도록 준비하라는 것이 노후 준비의 정석으로 통하지만, 이것에 비하면 연금수령금액이 많이 부족해 보입니다. 2023년 1인 가구 기준 기초생활보장 대상자의 생계 급여인 62.3만원에 비해서도 그리 많은 편이 아닙니다.

국민연금과 퇴직연금은 강제 저축 성격이 있어 적립액이 꾸준히 증가하고 있지만, 전적으로 개인의 선택인 연금저축의 적립액은 증가율이 한자리 수로 정체되어 있습니다. 국민연금과 퇴직연금은 소득과 연봉에 따라 불입액이 정해져 있기 때문에 은퇴 이후 연금수령액을 높이려면 연금저축에 더 신경을 써야 할 것으로 보입니다.

 

 

 

연금저축 작지만 새로운 변화, 펀드 비중 상승 중

일반인들에게 연금저축은 익숙한 상품입니다. 연금저축은 연금저축보험, 연금저축신탁, 연금저축펀드가 있는데, 대부분 연금저축보험에 가입이 되어 있는 상황입니다. 보험이 가장 친숙하고 원금손실이 없다는 안정감 때문이지만 한편으로는 연금저축에 불입한 돈을 적극적으로 증식할 의지가 없고, 이를 노후준비자산으로 인식하지 않기 때문에 나타난 결과 이기도 합니다.

하지만 최근에 연금저축 시장에 새로운 변화가 보이고 있습니다. 최근 5년간 연금저축보험의 적립금 증가율이 18%에 그친데 반해 연금저축펀드는 같은 기간 99.2%의 증가율을 보였고 전체 적립금에서 차지하는 펀드의 비중도 매년 증가하고 있습니다. 이러한 추이는 가입자들의 생각이 달라지고 있다는 것인데 이제부터 연금저축별 장단점을 알아보겠습니다.

사실 위에 설명하고 있는 것처럼 연금보험이 안정감은 있을 수 있으나 수익률을 극대화 할 수 없다는게 단점일텐데요. 연금은 1~2년 넣고 말것이 아니기에 장기적으로 봤을 때는 주식시장을 따라올 상품이 없다고 생각합니다.

 

연금저축펀드, 탄력적 운용으로 다양한 목표수익률 설정

연금저축펀드의 가장 큰 장점은 높은 수익률 추구가 가능하다는 점 입니다. 금융감독원에 따르면 지난 2001년부터 17년간 납입 기준으로 했을 때 연금저축펀드가 연평균 수익률 6.32%로 상대적으로 높았습니다.

연금저축펀드는 다른 연금저축 상품과 달리 안정적 수익률부터 고수익까지 목표수익률을 정하고 이를 실현할 수 있는 다양하고 탄력적인 상품 선택과 포트폴리오를 구성할 수 있습니다. 또한 연금저축펀드는 환매수수료가 없고, 국내 ETF매매가 가능해진 점은 상품 운용의 유연성을 높이고 있습니다.

2018년 연금저축펀드 평균 수익률은 -13.8%이었습니다. 원금보장이 되지 않는 실적배당형 상품에 투자하기 때문에 원금손실 가능성도 있습니다. 하지만 17년간의 장기투자 수익률 결과가 보여주듯이 금융시장 부침에 따른 중,단기적인 변동성에 일희일비하지 않는 자세가 중요합니다.

다양해진 투자상품중에 단연 ETF 투자가 가장 좋은 상품이라고 할 수 있겠는데요. 우리나라 주식, 채권 뿐 아니고 미국, 중국 등 해외에도 투자할 수 있다는 점은 정말 좋은점이라고 할 수 있겠습니다.

 

 

 

연금저축펀드, 투자와 관리를 도와주는 새로운 서비스

연금저축펀드의 상품들은 모두 실적배당형 상품으로 투자의 영역에 있으며, 투자의 판단과 관리를 도와줄 수 있는 새로운 서비스들이 제공되고 있습니다.

그 중 최근 관심을 모으는 것이 개인 맞춤형 포트폴리오와 리밸런싱을 도와주는 인공지능 프로그램인 로보어드바이저를 이용한 연금자산 관리 입니다. 로보어드바이저는 로봇과 투자전문가의 합성어로 고도화된 알고리즘과 빅데이터를 통해 투자 포트폴리오를 관리하는 자산관리서비스로서 주관적 판단을 최소화하고 정기적 관리가 가능하다는 점에서 도움이 될 수 있습니다.

그리고 거래 금융기관 별로 목표수익률 알림 서비스나 펀드 교체 서비스도 이용할 수 있습니다. 현재의 평가금액이나 운용현황을 바로 확인할 수 있는 투명성도 장점입니다. 또한 여유 있을 때만 불입해도 상관없는 자유적립기능과 자금이 필요할 때 중도인출이 가능한점은 중도해지 비율을 낮추고 현금흐름의 유연성을 높일 수도 있습니다.

로보어드바이저는 사용해본적은 없긴한데 느낌적으로는 단기적인 수익률을 괜찮을 것 같긴하지만 잦은 거래를 하면서 수수료에 제한이 발생하지 않을까 하는 생각이 듭니다. 주식시장에서 너무 빠른 대응은 약간의 단점이 될 수 있기 때문이죠.

 

연금저축보험, 종신형 수령이 강점

연금저축보험의 장점은 종신형으로 연금수령이 가능하다는 점입니다. 2021년 기준으로 연금저축은 전체적으로 확정기간형 수령이 전체의 60%를 차지하고 있지만, 종신형 수령도 36.4%로 매년 증가하고 있습니다.

종신연금형은 사망할 때까지 기간에 상관없이 계속 연금을 지급하기 때문에 오래 살수록 연금수령액이 늘어납니다. 평균수명도 계속 높아지고 있으니 시간이 지날수록 더 유리해지는 수령 방법입니다. 혹시 사고나 병으로 생각보다 일찍 사망하게 되는 경우에도 '최저보증기간'으로 정해진 기간 동안은 사망여부와 상관없이 연금을 보장해주기 때문에 손해는 아닙니다.

사실 연금저축보험의 가장 큰 장점은 원금보장, 복리제공, 최저보증금리 보장이라고 할 수 있는데 보험은 어떠한 경우에라도 손실 위험이 없는것인지 원금보장만으로 충분한지 확인해볼 필요가 있습니다.

저는 연금저축펀드도 수령하는 방법의 선택에 따라 충분히 중도인출 제도를 활용하면 종신으로 연금을 수령할 수 있다고 생각합니다.

 

 

 

연금저축보험과 연금보험의 세제 혜택 비교

세액공제를 받은 연금저축보험과 혼동하는 상품이 비과세 혜택의 연금보험입니다. 연금보험은 보험료 납부 조건과 10년 이상 유지할 경우, 15.4%의 이자소득세에 대해 비과세 혜택을 받을 수 있습니다.

연금저축보험은 중도해지하면 16.5%의 기타소득세를 내야 되지만 연금보험은 해지하는 시점을 기준으로 그동안 납입한 보험료와 해지환급금을 비교한 뒤 환급금이 더 많으면 그 차액에 대해서 이자소득세를 냅니다. 실질적으로 연금 지급 기능을 가진 저축성 보험으로 생각하시면 됩니다.

언뜻 생각하면 비과세 혜택의 연금보험이 더 유리하지 않을까 싶지만 세액공제를 받을 수 있는 직장인이나 자영업자의 경우는 연금저축보험이 유리합니다. 대신 소득이 고정적이지 않아 장기간 유지할 자신이 없다면 중도해지시에도 세금 부담이 크지 않은 연금보험이 더 낫습니다. 그리고 금융소득이 많아 종합과세를 내야하는 경우에도 연금보험이 유리할 수 있습니다.

 

투자의 필요성과 이전의 간소화가 만든 변화

연금저축에 대한 변화는 이미 진행 중입니다. 2021년 적립금 증가율을 보면, 연금저축보험에서 연금저축펀드로 관심이 옮겨지고 있는 모습입니다. 장기화된 저금리 기조와 투자 개념의 저변 확대로 인해 본인이 납입한 금액에 대해 좀더 나은 성과의 필요성을 절감하고 있기 때문일 겁니다.

또한 연금저축 이전 절차가 간소화된 이유도 있습니다. 2019년에 시행된 이체 간소화 주요 내용은 1회 방문만으로 모든 연금계좌 이체가 가능하게 되었습니다. 이미 간소화된 연금저축간 이체 외에도 간소화 대상에 개인형 IRP간 이체, 개인형 IRP와 연금저축간 이체를 모두 포함합니다.

따라서 내가 가진 연금저축의 장단점을 다시 한번 꼼꼼히 살펴보고, 필요하다면 언제든지 이전을 통해 나에게 맞는 상품을 선택하는 것이 현명할 것입니다.

 

연금저축 선택을 위한 인식 전환 필요

연금저축 가입률은 18.8%로 여전히 낮습니다. 공적연금만으로는 노후 대비가 힘들기 때문에 정부에서는 개인적 준비를 지원하기 위해 연금저축에 다양한 혜택기능을 제공하고 있습니다. 연금저축 혜택을 최대한 활용하기 위해서는 연금저축에 대한 인식 전환이 필요합니다.

첫째, 노후 준비용으로의 목적의 전환입니다. 연금저축은 노후생활보장을 위해 은퇴 후 연금으로 수령이 가능한 은퇴전용상품입니다.

둘째, 적립에서 투자의 영역으로 관심의 전환입니다. 특히 연금저축펀드는 장기투자용으로 활용한다면 유연한 투자와 과세이연 효과 및 절세에서 최대의 효과를 누릴 수 있습니다.

셋째, 시간관리에 대한 인식 전환도 필요합니다. 펀드를 할까 보험을 할까 고민보다 언제 시작할까에 대한 인식이 먼저 입니다. 또 연금저축은 가입 자격에 제한이 없습니다. 자녀에게 연금저축을 개설해준다면 소액으로도 노후준비가 가능하고 투자습관과 장기투자의 안목을 심어줄 수 있습니다.

 

오늘은 여기서 포스팅을 마치겠습니다.

좋은하루 보내세요^^