3편 연금저축펀드, IRP 계좌를 활용해야 하는 이유

안녕하세요. Green입니다.

오늘은 연금계좌 관련 3번째 포스팅입니다.

그럼 이제 연금계좌를 만들었다고 생각하고 얼마를 어떻게 입금하는 게 유리할지 보겠습니다.(비대면 계좌개설도 가능하구요~ 계좌를 개설하는 것은 따로 포스팅하지 않았습니다.)

연금계좌에 1년에 총 입금할 수 있는 금액은 1,800만 원입니다.

이 중에서 세액공제 혜택을 받을 수 있는 금액은 900만 원이에요.

세액공제를 받으려면 어떻게 나누어서 입금해야 할까요?

퇴직연금(IRP)에 900만 원 몰빵해서 입금해도 가능하고요.

연금저축계좌에 600만 원 + 퇴직연금(IRP) 계좌에 300만 원 나누어서 입금해도 가능합니다.

세액공제의 측면에서 보면 두 방법 다 차이는 없지만, 운용 측면에서 유리한 것은 연금저축계좌에 600만 원을 넣는 것이 유리합니다.(참고로 연금저축계좌의 최대 세액공제 금액이 600만 원입니다.)

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퇴직연금(IRP)에는 300만 원만 넣는 이유는 "왜 연금계좌 인가(2)"에서 네 번째 이야기했던 단점인 투자 상품의 제한 때문에 그렇습니다. 300만 원 중 30% 90만 원은 무조건 안전자산에 넣어야만 합니다. 위험자산 비율이 70%를 넘을 수 없어요. 조금이라도 수익률을 더 올리기 위해 우리는 ETF의 총보수, 기타자금 등을 따져가며 투자하고 있는데 30%의 자산을 안전자산에 투자해놓는 퇴직연금(IRP)에 굳이 많은 금액을 넣을 필요는 없겠죠? 반면 연금저축은 100% 위험자산에 투자 가능합니다. 그렇기에 연금저축계좌에 최대한 받을 수 있는 금액인 600만 원을 입금하는 겁니다.

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자, 그럼 보통 우리가 보통 1년 중에 입금을 한다면 900만 원을 한방에 입금하시는 분들보다 나눠서 입금하시는 분들이 많겠죠? 보통 저의 경우에는 매년 1월부터는 우선 연금저축계좌에 600만 원을 채울 때까지 입금합니다. 연금저축계좌에 600만 원을 다 채웠다면 이제 퇴직연금(IRP)에 300만 원을 입금합니다. 그리고 추가 투자의 여력이 된다면 1,800만 원을 채울 수 있을 때까지 연금저축계좌에 지속적으로 입금해서 투자합니다.

또한 투자금을 더 늘리고 싶으신 분들은 ISA 계좌까지 활용하면 가능한데 이것도 나중에 별도 작성해 보겠습니다.

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올해 저는 연금저축계좌에 1,050만 원 퇴직연금(IRP)에 300만 원을 입금하여 운용 중에 있으며, 1,800만 원을 채우는데 크게 어렵지는 않을 것 같습니다. 그리고 연금저축계좌는 두개로 나누어서 운용 중입니다. 세액공제받는 금액이 들어가는 KB증권과 세액공제받지 않는 금액이 들어가는 NH 증권입니다. 이것을 별도로 나누어 놓은 이유는 연금수령 시 인출 순서에서 찾아볼 수 있는데 이 내용도 별도의 포스팅을 하겠습니다.

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지난주 금요일 기준 총 납입금액 및 현재의 평가금액입니다.

아무래도 올해에는 새로 투입된 금액이 더 크다 보니 단순 평가 수익률 자체는 떨어진 모양새네요.

이 정도의 시장이 유지된다고 하면 내년 전반기 안에는 1억을 돌파할 수 있지 않을까 생각됩니다.

엄청난 수익은 아니지만 적립식 투자를 고려하면 앞으로도 이 정도의 수익률만 나와준다면 괜찮을 것 같습니다.

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제가 현재 운용 중인 일반 계좌(미국 주식) 및 연금계좌가 저에게 경제적 자유를 줄 것이라 확신하며 오늘은 마치도록 하겠습니다. 오늘도 즐겁고 행복한 하루 보내세요!^^